近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與移動(dòng)終端的普及，互聯(lián)網(wǎng)滲透到人們生活的方方面面，從網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物到手機(jī)支付，從交水電費(fèi)到買晚餐食材，都能足不出戶，在電腦或手機(jī)上一鍵完成。

目前涌現(xiàn)出來(lái)的各類互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式及新模式下信貸業(yè)務(wù)的核心。這些基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的各類服務(wù)，最開(kāi)始是零零散散出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的，由于其抓住了用戶需求，逐漸變得勢(shì)不可當(dāng)，依托網(wǎng)絡(luò)幾乎可以完成任何事?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也是如此，突然有一天，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)各處。

究竟什么是互聯(lián)網(wǎng)金融呢？

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義眾說(shuō)紛紜。廣義上來(lái)講，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)工具，提供金融相關(guān)服務(wù)的業(yè)務(wù)內(nèi)容，均可納入互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。而所謂金融“相關(guān)”服務(wù)，并不僅僅指涉及資金融通的金融中介業(yè)務(wù)，而是涵蓋了融資服務(wù)、信息服務(wù)、支付服務(wù)等多種業(yè)務(wù)模式。

實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)金融也不是什么新鮮事物，20世紀(jì)末就已經(jīng)出現(xiàn)，并得到廣泛應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融到目前為止經(jīng)過(guò)了多個(gè)發(fā)展階段，衍生出多種形式，并逐漸對(duì)金融環(huán)境與傳統(tǒng)金融市場(chǎng)帶來(lái)越來(lái)越大的影響。

“這個(gè)世界上一共有三個(gè)互聯(lián)網(wǎng)：英語(yǔ)版的互聯(lián)網(wǎng)、中文版的互聯(lián)網(wǎng)、其他?！碑?dāng)彼得·泰爾這樣說(shuō)時(shí)，讀者千萬(wàn)不要以為他是在討好中國(guó)人，事實(shí)上，泰爾真的是這樣認(rèn)為的。

第三方支付也屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)業(yè)務(wù)類別。支付業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)銀行卡交易過(guò)程中產(chǎn)生的一個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，原本誕生于銀行體系內(nèi)。而第三方支付的快速發(fā)展，得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及寬帶、個(gè)人電腦、智能手機(jī)、平板電腦的普及。

第三方支付的早期功能是服務(wù)于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，主要是為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)在線支付功能。后來(lái)，網(wǎng)絡(luò)支付又逐步擴(kuò)展到生活服務(wù)領(lǐng)域，如話費(fèi)充值、信用卡還款、水電費(fèi)繳納等方面。因此，網(wǎng)絡(luò)支付是互聯(lián)網(wǎng)普及、電子商務(wù)興起的必然產(chǎn)物，它使得用戶在網(wǎng)絡(luò)上的交易活動(dòng)更加便捷。

另外，移動(dòng)支付也以多種形式走進(jìn)人們的視野。移動(dòng)支付是允許用戶使用移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)活動(dòng)的一種概括。比如，利用它可以在移動(dòng)設(shè)備、消費(fèi)類電子產(chǎn)品、個(gè)人電腦和智能控件工具間進(jìn)行近距離無(wú)線通信。

移動(dòng)支付的驚人發(fā)展

僅僅就在5 年之前，移動(dòng)支付在中國(guó)還是一個(gè)誰(shuí)也不懂的詞匯，但現(xiàn)在，連街邊賣零食水果的小販都懂得使用支付寶和微信了，這種迅速的擴(kuò)散力量，讓包括泰爾在內(nèi)的所有互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者驚羨不已。

“PayPal 最開(kāi)始拓展開(kāi)來(lái)依靠的是企業(yè)的力量，而中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)支付，依靠的卻是普通消費(fèi)者的力量，這確實(shí)足夠驚人?！碧栠@樣說(shuō)道。

作為一個(gè)曾經(jīng)用網(wǎng)絡(luò)支付創(chuàng)業(yè)并獲取第一桶金的人，泰爾當(dāng)然知道這種差別意味著什么，所以，他才會(huì)高調(diào)地得出結(jié)論，雖然從目前來(lái)看他并不打算投資于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，但未來(lái)卻“只屬于中國(guó)和美國(guó)”。

傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)vs網(wǎng)絡(luò)融資

網(wǎng)絡(luò)融資是最符合金融本質(zhì)的業(yè)務(wù)模式，屬于依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行的資金融通撮合交易。傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)的資金借貸是典型的間接金融模式。

其產(chǎn)生的原因是：資金出借方和資金需求方彼此發(fā)現(xiàn)并完成交易的成本過(guò)高，于是催生了銀行這一中介方；由銀行分別找尋資金富裕方和資金短缺方，通過(guò)自身吸收存款和發(fā)放貸款的行為，達(dá)到資金借貸匹配的目標(biāo)。網(wǎng)絡(luò)銀行也是這種間接金融的模式。在這種資金融通模式下，雙方均無(wú)須了解資金的具體來(lái)龍去脈，僅需面對(duì)資金中介方即可。

隨著互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)技術(shù)的發(fā)展，直接匹配資金借貸雙方的可能性和效率越來(lái)越高，使得原有間接金融業(yè)務(wù)的土壤受到威脅，誕生出一系列在互聯(lián)網(wǎng)土壤上生根發(fā)芽的直接融資的產(chǎn)品，成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的代表模式之一。例如，P2P融資模式，資金出借方可以明確知曉自己的投資目標(biāo)對(duì)象，根據(jù)自己的需求執(zhí)行透明的投資計(jì)劃。又如產(chǎn)品眾籌模式，缺乏資金的創(chuàng)新產(chǎn)品項(xiàng)目可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行發(fā)布，吸引最終用戶對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行直接投資。

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成熟發(fā)展的今天，信息分布、傳播和處理方式發(fā)生了顯著變化，使得信息獲取和資金直接融通的成本快速降低，互聯(lián)網(wǎng)資金撮合成為現(xiàn)實(shí)。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到這一階段，已經(jīng)從輔助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供信息服務(wù)和實(shí)現(xiàn)中介職能，外延到支付、融資服務(wù)等方面。